Страховые компании в Узбекистане: лицензии и надзор

Страховщик в Узбекистане создается как акционерное общество (ст. 39 Закона), получает лицензию Национального агентства перспективных проектов и формирует капитал от 25 млрд сумов. До запуска нужны подходящие руководители, правила страхования, резервы, внутренний контроль и система электронных полисов.

Коротко:

• страховщик или перестраховщик работает только как акционерное общество, а страховой брокер — как юридическое лицо с отдельной лицензией;
• действующий минимум капитала зависит от направления и составляет от 25 до 80 млрд сумов;
• заявление рассматривается до 20 рабочих дней, государственная пошлина равна 4.400.000 сумов;
• договоры и полисы регистрируются в Единой автоматизированной информационной системе;
• до приема первого риска нужно одновременно подготовить капитал, лицензию, управление, резервы, отчетность и контрольные процедуры.

Обновлено: 05 сентября 2026 года

Участники, лицензия и капитал

Кто может заниматься страховой деятельностью

Страховую деятельность ведут страховщики и участники, которые помогают заключать, исполнять и оценивать договоры. Закон относит к участникам страхового рынка (ст. 12 Закона) страховщиков, посредников, аджастеров, актуариев, страховых сюрвейеров и ассистанс. При этом государственное социальное и государственное медицинское страхование не входят в этот режим (ст. 1 Закона).

Страховщик и перестраховщик создаются только в форме акционерного общества. Для других юридических лиц рынка закон допускает организационно-правовые формы, предусмотренные общими актами. Нерезидент может быть учредителем такого лица, однако имущественные интересы резидента, расположенные в Узбекистане, по общему правилу страхует страховщик-резидент (ст. 4 Закона).

В названии лицензиата должен быть термин «страхование». Его нельзя использовать лицу без страховой лицензии, а название не должно смешиваться с названием ранее созданного страховщика или брокера. Эти правила наименования (ст. 41 Закона) проверяют до регистрации общества и подачи заявления.

Страхование бывает добровольным и обязательным. Добровольное строится на договоре и правилах страховщика, а каждый вид обязательного страхования регулируется отдельным законом. Такое разделение форм (ст. 7 Закона) не заменяет лицензионное деление на страхование жизни, общее страхование и перестрахование.

Как получить лицензию на страховую деятельность

Лицензия нужна страховщику, перестраховщику и страховому брокеру. Ее выдает Национальное агентство перспективных проектов, или НАПП. Для страховщика лицензия охватывает страхование жизни, общее страхование либо исключительно перестрахование и перечисляет разрешенные классы. Совмещать жизнь и общее страхование нельзя, кроме прямо разрешенных классов общего страхования для страховщика жизни. Эти пределы закреплены в лицензионном делении (ст. 42 Закона).

Обычный страховщик вправе принимать риски в перестрахование по классам своей лицензии. Организация с исключительной перестраховочной лицензией работает по всем классам обеих отраслей, но не заключает прямые договоры. Правило и возможность передавать обязательства иностранным перестраховщикам содержатся в режиме перестрахования (ст. 8 Закона).

В электронном заявлении юридическое лицо указывает:

1. идентификационный номер налогоплательщика;
2. вид лицензируемой деятельности и, когда требуется, ее подвид;
3. сведения, подтверждающие выполнение лицензионных требований.

Это исчерпывающий минимум Закона (ст. 26 Закона о лицензировании); дополнительные документы могут быть предусмотрены только положением и паспортом процедуры. Требовать иные документы орган не вправе.

НАПП должно принять решение не позднее 20 рабочих дней (ст. 28 Закона о лицензировании). Если срок истек без решения, после уплаты пошлины специальная электронная система выдает лицензию, и заявителя нельзя штрафовать за работу без нее. За выдачу лицензии страховщику, перестраховщику или брокеру взимается 4.400.000 сумов.

Пример. При действующей БРВ 440 000 сумов пошлина равна 10 × 440 000 = 4 400 000 сумов. Это только государственная пошлина за лицензию, а не полный бюджет запуска страховщика.

Отказать можно из-за неполного комплекта, несоответствия требованиям, годичного судебного запрета, недостоверных сведений либо обязательного отрицательного экспертного заключения. Отказ по мотиву нецелесообразности запрещен. Устранимые недостатки исправляются в срок до 30 рабочих дней (ст. 29 Закона о лицензировании), а повторное рассмотрение занимает не более пяти рабочих дней без нового сбора.

После преобразования, изменения названия или адреса заявление о переоформлении подается в течение пяти рабочих дней (ст. 30 Закона о лицензировании). НАПП переоформляет документ также не дольше пяти рабочих дней. Филиалу отдельная лицензия не нужна, но его адрес вносится в лицензию юридического лица, а сам филиал соблюдает ее требования (ст. 10 Закона о лицензировании).

Здесь разобраны специальные правила страхового рынка. Общая статья о лицензиях и разрешениях объясняет электронную подачу, исправление заявления, обжалование и общие последствия приостановления. Она пригодится при подготовке самой процедуры в электронной системе вместе со страховой моделью.

Какой уставный капитал нужен страховщику

Минимум зависит от направления и от того, занимается ли компания обязательным страхованием. Капитал формируется деньгами в национальной валюте до подачи заявления; кредитные, залоговые и иные привлеченные средства использовать нельзя (ст. 40 Закона).

Если страховщик совмещает добровольные и обязательные классы внутри одной отрасли, проект рассчитывают по более высокому применимому минимуму. Запланированные ступени уже закреплены, поэтому финансовая модель должна учитывать капитал на дату лицензирования и его пополнение к 2027 и 2029 годам.

Пример. Учредители страховщика добровольного страхования жизни сформировали 24 млрд сумов. На действующей ступени до заявления не хватает 1 млрд сумов: 25 млрд − 24 млрд = 1 млрд сумов. К 1 октября 2027 года этой компании потребуется еще 5 млрд сумов, чтобы довести капитал с 25 до 30 млрд сумов.

Управление и договоры страхования

Какие требования действуют для руководства и посредников

До назначения руководителя или главного бухгалтера страховщик и брокер передают НАПП документы о соответствии кандидата. Руководителю нужно высшее образование и не менее трех лет стажа (ст. 36 Закона), если специальность экономическая, финансовая или юридическая. При иной специальности нужен страховой стаж не менее семи лет; работа агентом и на вспомогательных должностях не засчитывается.

Для руководителя обособленного подразделения нужны высшее образование и один год стажа (ст. 37 Закона). Главному бухгалтеру такого подразделения нужны профильное высшее образование и не менее года бухгалтерской работы.

Руководителем, главным бухгалтером, владельцем значительной доли или бенефициаром не может быть лицо:

• чьи действия как прежнего руководителя или бухгалтера привели юридическое лицо к банкротству либо судебной ликвидации;
• участвующее или подозреваемое в террористической деятельности либо распространении оружия массового уничтожения;
• имеющее неснятую или непогашенную судимость за перечисленные экономические, управленческие преступления либо преступления, связанные с финансированием терроризма и легализацией доходов.

Полный перечень ограничений (ст. 38 Закона) применяется и к страховщику, и к брокеру, и к их подразделениям.

Брокер выбирает страховщика по поручению клиента, вправе запросить сведения о лицензии, капитале, резервах и обязательствах. Он обязан давать полную объективную информацию (ст. 17 Закона), сохранять тайну и вести установленный учет и отчетность.

Агент действует на стороне страховщика. Закон не включает агента в перечень самостоятельно лицензируемых лиц: он начинает работу после агентского соглашения и записи в реестре страховщика. Агент оформляет документы, учитывает договоры и премии, объясняет условия и поддерживает обмен сведениями при претензии. Эти обязанности агента (ст. 19 Закона) должны быть отражены в договоре, учете и контроле страховщика.

Как страховщик заключает договоры и выдает полисы

Страховщик вправе заключать договоры, перестраховывать обязательства, инвестировать, разрабатывать правила страхования и создавать подразделения. Он также может работать инвестиционным посредником без отдельной лицензии на этот вид. Одновременно страховщик обязан вести реестр агентов, формировать резервы, хранить конфиденциальность, вести отчетность, ежегодно проходить аудит и привлекать актуарную организацию. Полный набор прав и обязанностей (ст. 14 Закона) ограничивает деятельность, не связанную со страхованием.

Договор заключается письменно или электронно. По нему страхователь платит премию и выполняет согласованные обязанности, а страховщик производит выплату при страховом случае. Нарушение письменной или электронной формы делает договор недействительным (ст. 29 Закона).

Для имущественного страхования стороны согласуют объект, страховой случай, страховую сумму, порядок определения возмещения, премию и срок. Для личного страхования согласуются застрахованное лицо, случай, сумма, премия и срок. Эти существенные условия (ст. 929 ГК) нельзя заменять общей ссылкой на правила страховщика.

Правила страхования отдельно должны раскрывать:

• субъектов и объекты страхования;
• страховые случаи и риски;
• расчет страховой суммы, тарифа и премии;
• заключение, исполнение и прекращение договора;
• права и обязанности сторон;
• определение убытка и возмещения;
• сроки выплаты;
• исчерпывающие основания отказа.

Этот обязательный состав (ст. 30 Закона) проверяется по каждому продукту до его продажи.

Заявление, изменение договора, уведомление о случае и требование о выплате можно передавать через сайт, приложение, электронную почту и другие способы, предусмотренные правилами. Электронный полис, подписанный ЭЦП страховщика и принятый клиентом через оферту и оплату, равнозначен бумажному (ст. 31 Закона).

С 1 сентября 2024 года регистрация договоров и оформление полисов через Единую автоматизированную информационную систему обязательны. Незарегистрированный полис считается недействительным, а нарушение признается однократным грубым нарушением лицензионных условий.

Если страховщик получил предусмотренные договором или законом доказательства страхового случая, он не вправе отказать в выплате в договорный срок. Умышленно вызванный страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем случай не оплачивается. До полного расчета убытка стороны могут согласовать неоспариваемую часть (ст. 34 Закона).

Клиент свободен в выборе страховщика. По его требованию компания показывает условия услуги и не связывает покупку одного продукта с другим. Такой запрет навязывания (ст. 63 Закона) действует в продажах, скриптах и партнерских каналах.

Сведения о клиенте, его здоровье, имуществе, страховой сумме и банковских счетах составляют тайну. Условия, тарифы, виды и сроки страхования, напротив, открыты. Раскрытие закрытых сведений допускается с письменного согласия или в прямо названных законом случаях. Границы тайны страхования (ст. 62 Закона) охватывают страховщика и посредников.

Трансграничное посредничество от имени незарегистрированного иностранного страховщика по общему правилу запрещено. Исключение предусмотрено для разрешенных международным договором случаев и специального автострахования выезжающих машин. Ограничение установлено для трансграничного страхования (ст. 5 Закона).

Перед передачей риска иностранной организации перестрахователь сначала направляет оферту перестраховщикам, созданным при участии НАПП, затем — другим внутренним страховщикам с правом перестрахования. Только после отказа или в оставшейся части применяется иностранное перестрахование. Такой порядок оферт действует с 1 сентября 2025 года.

Финансовые требования и отчетность

Платежеспособность, резервы и инвестиции

Минимальный капитал не заменяет ежедневный расчет финансовой устойчивости. Страховщик соблюдает пруденциальные нормативы (ст. 48 Закона): капитал, соотношение фактической и нормативной маржи платежеспособности, предел отдельного риска, образование и размещение резервов и дополнительные нормативы НАПП.

Организация также выстраивает внутренний контроль, политику управления значимыми рисками, стресс-тестирование и отчетность по рискам и капиталу. Наблюдательный совет контролирует лимиты и эффективность процедур. Эти элементы контроля (ст. 51 Закона) должны работать вместе, а не существовать только в отдельных положениях.

Дополнительно вложения в капиталы других юридических лиц ограничены 50% собственных средств, депозит в небанковских кредитных организациях — 10% активов, участие в одном юридическом лице — 30% активов, а разрешенные займы — 10% капитала. У всех связанных лиц можно разместить не более 100% капитала; в первые два года такие вложения запрещены.

Пример. Если собственные средства и резервы страховщика равны 50 млрд сумов, обычный отдельный риск без перестрахования не должен превышать 10 млрд сумов: 50 млрд × 20% = 10 млрд. При риске 14 млрд сумов как минимум 4 млрд сумов превышения нужно перестраховать.

Страховые резервы формируются из премий по правилам НАПП, а соответствующие им активы не подлежат изъятию (ст. 49 Закона). Резерв создается по каждому классу и в валюте будущей выплаты; расчетные документы хранятся не менее трех лет. Не менее 70% выделенных активов составляют предусмотренные ликвидные категории, включая государственные ценные бумаги, депозиты и деньги.

Инвестиционная политика на следующий финансовый год утверждается наблюдательным советом не позднее 20 декабря. В ней фиксируются риски, распределение активов, лимиты по объектам, территориям и отраслям, запреты и полномочия ответственных лиц.

Если коэффициент маржи платежеспособности падает ниже 0,5, лицензия приостанавливается либо аннулируется. Нарушение других нормативов устраняется по предписанию максимум за месяц, после чего расчеты подаются НАПП в течение трех дней. Эти последствия нарушения требуют постоянного, а не годового контроля.

Отчетность, аудит и налоги страховой организации

Страховая организация ведет учет и составляет отчетность по Международным стандартам финансовой отчетности с итогов 2021 года. Обязательный переход на МСФО действует для всех страховых организаций наряду с акционерными обществами, банками и крупными налогоплательщиками.

Страховщик ежегодно проходит обязательный аудит и не реже одного раза в год привлекает актуарную организацию. Актуарное заключение по резервам входит в годовой отчет и подается в НАПП (ст. 56 Закона). Годовой отчет нельзя публиковать без аудиторского заключения; в нем раскрываются собственные средства, капитал, ликвидность, риски и ключевые нормативы по правилам раскрытия (ст. 58 Закона).

Отчисления в предусмотренные законом резервные фонды относятся на расходы в пределах установленных нормативов. Это специальное правило (ст. 315 НК) не позволяет произвольно вычитать любой внутренний резерв.

Календарный взнос уплачивается ежеквартально в течение пяти рабочих дней после уведомления НАПП. Восемьдесят процентов поступления направляются на недостающие выплаты или возврат премий при банкротстве страховщика, остальная часть — на предусмотренные регуляторные и рыночные цели.

Пример. Если за квартал прямые, состраховочные и входящие премии равны 12 млрд сумов, а исходящие перестраховочные премии — 2 млрд сумов, чистая премия составляет 10 млрд сумов. Календарный взнос: 10 млрд × 0,2% = 20 млн сумов.

Здесь показаны только обязанности, особые для страховщика. Статья о финансовой отчетности объясняет состав отчета и соотношение МСФО с национальными правилами, а материал о налоге на прибыль — формирование налоговой базы. Они нужны при настройке учетной политики и календаря закрытия периода.

Надзор и прекращение деятельности

Как НАПП контролирует страховщиков

НАПП устанавливает нормативы, лицензирует, проверяет участников рынка и выдает обязательные предписания. За нарушение страхового законодательства и экономических нормативов оно вправе наложить штраф до 0,1% минимального капитала (ст. 47 Закона).

Агентство также может без предварительного уведомления приобрести страховую услугу и проверить, как компания взаимодействует с клиентом. Такое контрольное приобретение (ст. 64 Закона) охватывает продажи, раскрытие условий и соблюдение прав потребителя.

К однократным грубым нарушениям страховщика относятся запрещенная деятельность и незаконное раскрытие конфиденциальных сведений. Для брокера это также заведомо невыгодный клиенту договор. Полный перечень грубых нарушений (ст. 54 Закона) служит основанием для прекращения лицензии.

НАПП может приостановить лицензию до десяти дней, аннулировать ее, если пошлина не оплачена в течение трех месяцев после уведомления, или решить передать портфель другому страховщику. При выборе санкции учитываются риск, масштаб, повторность, последствия, финансовое состояние и самостоятельное устранение нарушения. Эти меры надзора (ст. 53 Закона) применяются независимо от более раннего реагирования.

Приостановление запрещает новые и продлеваемые договоры, но страховщик продолжает исполнять прежние обязательства (ст. 43 Закона). За работу юридического лица без страховой лицензии Закон о лицензировании устанавливает штраф 132.000.000 сумов.

Пример. Для страховщика добровольного общего страхования с минимальным капиталом 35 млрд сумов предельный регуляторный штраф 0,1% равен 35 млн сумов. Штраф за деятельность без лицензии составляет 300 × 440 000 = 132 000 000 сумов.

Что происходит при реорганизации и прекращении лицензии

Слияние, присоединение, разделение, выделение или преобразование страховщика требует разрешения НАПП. К заявлению прилагаются решение, баланс создаваемого лица, прогноз финансовых результатов и, для слияния или присоединения, проект договора. Срок рассмотрения — 15 дней (ст. 45 Закона).

При разделении и выделении лицензия прекращается, а новые лица получают свои лицензии. До этого они не заключают и не продлевают договоры, но исполняют перешедшие к ним обязательства. При присоединении лицензия сохраняется, если ее условия не меняются; при преобразовании она переоформляется.

После принудительного прекращения лицензии НАПП в течение пяти дней (ст. 44 Закона) обращается в суд о ликвидации, а полномочия органов управления переходят временной администрации. Она принимает поступающие деньги, оплачивает управление и производит выплаты по уже наступившим случаям, но не ведет обычные расходные операции.

После расходов ликвидации требования удовлетворяются по специальной очереди: обязательное страхование жизни, иное обязательное страхование, затем требования других страхователей и выгодоприобретателей, бюджетные платежи и прочие кредиторы. Очередность закреплена для кредиторов страховщика (ст. 46 Закона).

При банкротстве договоры, по которым случай не наступил, прекращаются с возвратом части премии за неиспользованный срок. Если случай наступил до решения суда, требование о выплате предъявляется ликвидационному управляющему. Эти права страхователя (ст. 184 Закона о неплатежеспособности) нужно учитывать при передаче портфеля и ликвидационном плане.

Изменения и проверка перед запуском

Что изменилось в 2025–2026 годах

Для действующей модели важны две вступившие в силу перемены и одна уже установленная будущая ступень:

• ПП-108 от 01.03.2024 ввело с 1 октября 2025 года текущие минимумы капитала от 25 до 80 млрд сумов;
• правила № 3898 от 13.07.2026 распространили новый внутренний контроль по противодействию легализации доходов, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения на страховщиков, перестраховщиков и посредников; агент для этих целей приравнен к сотруднику страховщика;
• то же ПП-108 уже устанавливает с 1 октября 2027 года следующее повышение капитала, поэтому это будущая, а не действующая на сегодня норма.

По правилам 2026 года организация утверждает внутренние процедуры оценки риска, проверки клиента и бенефициарного собственника, постоянного мониторинга, выявления подозрительных операций и направления сообщений. Этот обязательный состав нужно встроить в продажи, выплаты, посреднические каналы и хранение данных.

Что проверить перед запуском страховой организации

До начала приема премий учредителям нужен единый комплект решений помимо свидетельства о регистрации и лицензии:

1. выбрать отрасль, классы и модель перестрахования;
2. зарегистрировать акционерное общество с допустимым названием и раскрытыми собственниками;
3. сформировать применимый минимум капитала только допустимыми денежными средствами;
4. подтвердить соответствие руководителя и главного бухгалтера до назначения;
5. подать электронное заявление и оплатить лицензионную пошлину;
6. утвердить правила продуктов, договорные формы и процесс регистрации каждого полиса;
7. настроить резервы, лимиты риска, перестрахование, инвестиционную политику и ликвидность;
8. назначить контрольные функции, включая требования 2026 года;
9. подготовить МСФО, аудит, актуарное заключение, публикацию и налоговый учет;
10. проверить агентские и брокерские каналы, тайну страхования и порядок урегулирования претензий.

Такой порядок позволяет проверить взаимозависимые требования до первой продажи: лицензия задает разрешенные классы, капитал и резервы ограничивают объем риска, а учет и контроль подтверждают способность исполнять уже принятые договоры.

Частые вопросы

Нужна ли лицензия страховому агенту?

Отдельная лицензия агента в страховом Законе не названа. Лицензируются страховщик, перестраховщик и страховой брокер, а агент работает от имени страховщика по агентскому соглашению только после включения в его реестр. Агент не может заключать договоры от имени страховщика без нужного класса лицензии или представлять незарегистрированного иностранного страховщика на территории Узбекистана.

Сколько составляет минимальный капитал страховой компании?

С 1 октября 2025 года минимум зависит от модели: 25 млрд сумов для добровольного страхования жизни, 35 млрд для добровольного общего страхования, 40 млрд для обязательного страхования жизни, 50 млрд для обязательного общего страхования и 80 млрд для исключительного перестрахования. С 1 октября 2027 года вступят в силу более высокие суммы, уже установленные ПП-108.

Сколько времени занимает страховая лицензия?

Общий предельный срок — 20 рабочих дней после принятия полного заявления. Если есть устранимые недостатки, НАПП дает до 30 рабочих дней на исправление, а повторная проверка занимает до пяти рабочих дней. Решение или отказ размещаются в электронной системе; отказ должен назвать конкретные основания и нормы.

Можно ли выдавать только бумажные страховые полисы?

Нет. С 1 сентября 2024 года каждый договор и полис должен быть зарегистрирован и оформлен через Единую автоматизированную информационную систему. Бумажный документ может использоваться как носитель, но не вместо обязательной электронной регистрации. Неоформление полиса в системе делает его недействительным и считается однократным грубым нарушением лицензионных требований.

Может ли иностранная компания учредить страховщика?

Да, нерезидент может быть учредителем юридического лица — участника страхового рынка. Сам страховщик, работающий с расположенными в Узбекистане имущественными интересами резидента, по общему правилу должен быть резидентом Узбекистана. Посредничество от имени незарегистрированного иностранного страховщика также ограничено, а передача риска иностранному перестраховщику проходит через внутреннюю последовательность оферт.