Платежная лицензия в Узбекистане: капитал, документы и требования

Платёжная организация оказывает разрешённые платёжные услуги, а оператор обеспечивает работу платёжной системы. Обоим нужна лицензия Центрального банка (ст. 21 Закона ЗРУ-578), форма акционерного общества и капитал 20 или 50 млрд сумов; эти требования установлены ПП-381 от 30.11.2023.

Коротко:

• платёжная организация обслуживает платежи пользователей, оператор устанавливает правила системы и обеспечивает её инфраструктуру
• минимальный капитал составляет 20 млрд сумов для платёжной организации и 50 млрд сумов для оператора
• ЦБ принимает решение в течение 30 дней (ст. 22 Закона ЗРУ-578) после получения полного пакета
• рассмотрение заявления стоит 220.000 сум, госпошлина за выдачу лицензии — 2.200.000 сум
• до подачи нужно подготовить двухлетний бизнес-план, рабочую платёжную модель, управление рисками, AML-контроль и систему информационной безопасности

Обновлено: 05 сентября 2026 года

Модели бизнеса и капитал

Что делает платёжная организация и чем отличается оператор

Платёжная организация работает с пользователями и платёжными операциями, а оператор создаёт правила и техническую среду, в которой взаимодействуют участники. Закон определяет платёжную организацию как небанковское юридическое лицо (ст. 4 Закона ЗРУ-578), имеющее право оказывать платёжные услуги. Оператор — юридическое лицо, которое обеспечивает работу системы (ст. 7 Закона ЗРУ-578).

Платёжная система объединяет оператора, банки-участники и платёжные организации; её участниками являются расчётные банки (ст. 5 Закона ЗРУ-578). К поставщикам услуг закон относит пять групп лиц (ст. 13 Закона ЗРУ-578): Центральный банк, банки, платёжные организации, платёжных агентов и платёжных субагентов.

Полный перечень платёжных услуг охватывает:

1. приём и проведение платежей с использованием банковского счёта;
2. приём наличных для зачисления на банковские счета, включая счета третьих лиц;
3. приём наличных для платежа без открытия счёта плательщику;
4. выпуск и погашение электронных денег;
5. выпуск банковских карт;
6. реализацию электронных денег и банковских карт;
7. приём и обработку платежей электронными деньгами;
8. электронную обработку платежа и передачу сведений банку;
9. приём и переводы через системы денежных переводов.

Этот перечень закреплён как девять видов услуг (ст. 14 Закона ЗРУ-578), но конкретному поставщику разрешена лишь часть из них. Платёжная организация не может принимать наличные (ст. 15 Закона ЗРУ-578) для зачисления на банковские счета, выпускать электронные деньги и выпускать банковские карты. Эти три услуги оставлены банкам и Центральному банку в пределах их полномочий.

В какой форме создать компанию и сколько нужно капитала

Обычная коммерческая компания для этого бизнеса должна быть акционерным обществом. Требование действует с 1 июля 2024 года; с той же даты минимальный капитал оператора равен 50 млрд сумов, а капитал платёжной организации с 1 июля 2025 года — 20 млрд сумов.

Руководители исполнительного органа должны иметь высшее образование, не менее двух лет опыта (ст. 27 Закона ЗРУ-578) в банковско-финансовой сфере или информационно-коммуникационных технологиях, а их деловая репутация должна отвечать требованию закона. Они также должны уметь управлять рисками и принимать решения в пределах полномочий. При несоответствии ЦБ вправе предписать их замену; предписание можно оспорить в суде.

Здесь описаны специальные условия для платёжного бизнеса. Как зарегистрировать само акционерное общество, получить ИНН, открыть счёт и оформить ЭЦП, проверяйте по общему порядку регистрации бизнеса. Эти действия предшествуют подаче лицензионного пакета в ЦБ.

Документы и порядок лицензирования

Как получить платёжную лицензию

Заявитель подаёт заявление и отраслевой пакет в Центральный банк. Для оператора одновременно согласуются правила платёжной системы, для платёжной организации — порядок взаимодействия с оператором и участниками. После положительного решения ЦБ вносит компанию в соответствующий реестр.

Решение принимается за 30 дней (ст. 24 Закона ЗРУ-578) со дня получения всех документов, а уведомление направляется за три рабочих дня. Если отказ связан с устранимыми причинами, заявителю дают до двух месяцев на повторную подачу; её рассматривают за десять дней без повторного сбора.

Расходы состоят из двух платежей. За рассмотрение заявления ЦБ взимает 50 процентов базовой расчётной величины (БРВ), то есть 220.000 сум. За выдачу лицензии платит заявитель после положительного решения; госпошлина для оператора и платёжной организации составляет 2.200.000 сум.

Пример. Если компания подаёт одно заявление и получает одну лицензию, сбор равен 220.000 сум, а госпошлина — 2.200.000 сум. Общая сумма обязательных лицензионных платежей составляет 2.420.000 сум. Уставный капитал в этот расчёт не входит: это собственный капитал компании, а не платёж государству.

Общие правила лицензирования бизнеса не заменяют специальную процедуру ЦБ. Статья о лицензиях и разрешениях помогает отличить лицензию от разрешения и уведомления; для платёжной организации и оператора сроки, документы и основания отказа нужно брать из профильного закона и актов ЦБ.

Какие документы нужны Центральному банку

Пакеты похожи, но оператор дополнительно описывает саму платёжную систему и расчётную модель. Документы должны позволить ЦБ оценить бизнес, собственников, управление, устойчивость, AML-процессы и техническую защиту.

Перечень для небанковского оператора установлен статьёй 22 Закона ЗРУ-578, а для платёжной организации — статьёй 24. Банк, который создаёт платёжную систему, подаёт сокращённый набор: решение правления, двухлетний бизнес-план и правила системы.

Основания отказа закрытые: ненадлежащее оформление документов, недостоверные или искажённые сведения либо несоответствие лицензионным требованиям. Уведомление должно назвать причины. Начать работу можно только после получения лицензии, а оператору также нужно согласование правил.

Какие правила и систему рисков готовит оператор

Правила платёжной системы — основной операционный документ оператора. Они должны полностью описывать:

• процедуру платежей, форматы сообщений и график работы;
• услуги оператора и операции в системе;
• условия участия и взаимодействие с участниками;
• отзыв платёжного распоряжения;
• урегулирование неплатёжеспособности участника;
• информационную и кибербезопасность;
• меры к участнику за нарушение правил.

Это обязательный состав правил системы (ст. 8 Закона ЗРУ-578). Ограничивать участие банка в других системах нельзя. Правила и тарифы публикуются на сайте оператора в течение трёх рабочих дней после утверждения и применяются через 15 дней. Об изменениях правил или тарифов ЦБ уведомляют не позднее чем за 15 рабочих дней до их введения.

Отдельно готовится система управления рисками: выявление, мониторинг и управление рисками, обеспечение непрерывности и план восстановления. Закон разрешает использовать лимиты обязательств, гарантийный фонд на отдельном банковском депозите, очередь распоряжений, внутридневной расчёт, расчёт в пределах внесённых средств и возможность кредита. Конкретная комбинация зависит от модели системы; этот набор способов (ст. 9 Закона ЗРУ-578) не освобождает от обоснования рисков.

Платёжная система считается значимой, если её сбой создаёт риск для рынка и она соответствует критериям ЦБ по доле или годовому объёму платежей. Эти критерии значимости (ст. 6 Закона ЗРУ-578) влекут дополнительные обязанности. Оператор создаёт орган управления рисками, использует не менее двух способов, ежегодно публикует анализ работы не позднее первого квартала и проводит самооценку раз в три года (ст. 11 Закона ЗРУ-578). Результаты самооценки передаются ЦБ и публикуются за три рабочих дня; полный набор обязанностей значимого оператора определён отдельной статьёй (ст. 10 Закона ЗРУ-578).

Платёж считается завершённым после зачисления денег участнику-получателю. Распоряжение, направленное до получения решения о блокировке счёта или аресте денег, остаётся безотзывным и окончательным (ст. 12 Закона ЗРУ-578).

Договор с пользователем должен определять услуги, срок, комиссии, информирование, защиту от несанкционированных платежей, основания отказа, расторжение, претензии, споры и возмещение ущерба. Этот обязательный состав договора (ст. 16 Закона ЗРУ-578) нужно согласовать с фактической логикой продукта до запуска.

Электронные деньги, агенты и безопасность

Может ли платёжная организация выпускать электронные деньги

Нет, платёжная организация не может быть эмитентом электронных денег. Эмитентами закон называет только ЦБ и банки (ст. 40 Закона ЗРУ-578); выпущенные в стране электронные деньги номинируются только в национальной валюте.

При этом платёжная организация или другое юридическое лицо с подходящей лицензией может стать оператором системы электронных денег. Оператор обеспечивает работу системы по договору с банком-эмитентом, может от его имени заключать договоры с владельцами и агентами и вместе с эмитентом отвечает за ущерб от несанкционированного доступа, ошибок или сбоев. Такая модель оператора (ст. 41 Закона ЗРУ-578) не передаёт ему право эмиссии.

Для операций физических лиц действуют лимиты: идентифицированный владелец проводит одну операцию до 44.000.000 сум, неидентифицированный — до 440.000 сум, а хранить без идентификации можно до 2.200.000 сум. Эти лимиты электронных денег (ст. 43 Закона ЗРУ-578) должны быть заложены в продукт, мониторинг и сценарий идентификации.

Как работать через платёжных агентов и субагентов

Платёжная организация вправе привлекать агентов, а агент — субагентов. Услуга оказывается от имени банка или платёжной организации, пользователю выдаётся подтверждающий документ и заранее раскрываются адрес точки, данные принципала и посредника, номер лицензии и вознаграждение. Полный порядок агентской работы (ст. 19 Закона ЗРУ-578) требует вести реестр агентов и субагентов, передавать сведения ЦБ и контролировать договоры. Принципал отвечает перед пользователем солидарно с агентом и субагентом.

Платёжная организация не вправе заниматься деятельностью, не связанной с платёжными услугами. Закон делает исключение для рекламы, маркетинга, консультационных и информационных услуг; разработки и поддержки ПО; ИКТ, обработки данных и баз; безопасности систем и сетей; криптографической защиты; почтовой связи; микрофинансовой деятельности. Этот закрытый перечень исключений (ст. 18 Закона ЗРУ-578) не заменяет отдельную лицензию, если она нужна для дополнительного направления.

Для микрофинансирования помимо платёжной лицензии требуется учётная регистрация в ЦБ (ст. 11 Закона ЗРУ-765). После этого на компанию распространяются правила для микрофинансовых организаций в части создания, участников, регистрации, пруденциальных нормативов, надзора и защиты клиентов.

Какие требования действуют к безопасности и внутреннему контролю

До запуска нужны работающие AML-процессы, защита информации, управление доступом и реагирование на инциденты. Поставщик проводит надлежащую проверку и идентификацию пользователя, включает обязательные данные плательщика и получателя в платёжный документ и хранит идентификационные сведения не менее пяти лет (ст. 17 Закона ЗРУ-578).

Оператор и поставщик защищают платёжные данные на этапах создания, обработки, передачи и хранения. Требуются разграничение полномочий, защита сетей, серверов и каналов, мониторинг доступа, выявление инцидентов, реагирование и анализ причин. Закон отдельно требует многофакторную аутентификацию, защищённый канал, журналы событий и шифрование через лицензированные средства; весь комплекс защиты (ст. 53 Закона ЗРУ-578) должен соответствовать архитектуре продукта.

О состоянии безопасности ежегодно подают отчёт в ЦБ не позднее 1 апреля (ст. 55 Закона ЗРУ-578). Обнаруженное нарушение режима информационной или кибербезопасности нужно оперативно сообщить ЦБ (ст. 57 Закона ЗРУ-578) вместе с мерами по минимизации последствий.

Оператор и поставщик отвечают за соблюдение требований защиты. Пользователь несёт риск убытка, если несанкционированный платёж вызван его мошенничеством или непринятием мер для сохранности идентификаторов; такое разделение ответственности (ст. 56 Закона ЗРУ-578) нужно корректно отразить в договоре и клиентских инструкциях.

Отчетность, надзор и прекращение деятельности

Что и когда сообщать Центральному банку

Уведомления и отчётность встроены в лицензионный режим и выполняются независимо от проведения проверки. Основные сроки собраны в календаре.

ЦБ вправе запрашивать сведения, включая персональные данные, устанавливать формы и сроки отчётов и анализировать их. Эти надзорные полномочия (ст. 28 Закона ЗРУ-578) означают, что данные реестра, договоры, журналы, отчётность и фактическая работа информационной системы должны совпадать.

Как проходят проверки и какие санкции применяет ЦБ

Плановая инспекция возможна не чаще одного раза в год, а внеочередная — при нарушении бесперебойной работы значимой системы. Проверка бывает тематической или комплексной и длится не более 30 дней (ст. 29 Закона ЗРУ-578). Представители ЦБ получают документы и объяснения, посещают места работы и имеют доступ к информационным системам, кроме исходного кода программ.

Если нарушение не влияет непосредственно на непрерывность, ЦБ уведомляет органы управления и даёт на устранение не менее десяти рабочих дней. При негативном влиянии выдаётся предписание с таким же минимальным сроком. За неисполнение предписания или нарушение AML-законодательства ЦБ может применить одну санкцию: штраф до 2.200.000.000 сум (ст. 30 Закона ЗРУ-578), ограничение отдельных услуг или операций до шести месяцев либо приостановление лицензии до десяти рабочих дней.

Отдельная ответственность возникает перед плательщиком. За просрочку платежа поставщик уплачивает 0,1 процента в день (ст. 58 Закона ЗРУ-578), но не более 10 процентов суммы просроченного платежа. Та же формула применяется, если ошибочный платёж по вине поставщика не исправлен не позднее следующего рабочего дня.

Пример. Платёж на 100 000 000 сумов просрочен на 12 дней. Пеня равна 100 000 000 × 0,1% × 12 = 1 200 000 сумов. Это меньше предельных 10 000 000 сумов, поэтому ограничение не уменьшает результат.

Как реорганизовать или прекратить деятельность

Платёжная организация реорганизуется по решению акционеров с уведомлением ЦБ. Вместе с решением подаются условия, форма, порядок и сроки реорганизации, финансовый прогноз, аудиторский отчёт, двухлетний бизнес-план новой организации и порядок её взаимодействия с участниками. ЦБ вправе дать рекомендации в течение 15 рабочих дней (ст. 26 Закона ЗРУ-578). После передачи сведений организация в течение 15 календарных дней публикует сообщение в СМИ и на своём сайте; возникшая компания лицензируется заново.

При добровольном прекращении оператор подаёт заявление об отзыве лицензии. Для ликвидации нужны решение с причинами, план исполнения обязательств перед участниками и кредиторами, баланс, подтверждающий наличие средств, и сведения о ликвидаторе. Этот пакет для оператора (ст. 23 Закона ЗРУ-578) должен показать, как будут завершены операции и расчёты.

После отзыва платёжная организация прекращает услуги, возвращает лицензию за десять дней и в течение месяца исключает слова «платёжная организация» из наименования. ЦБ публикует решение в течение одного дня; эти последствия отзыва (ст. 25 Закона ЗРУ-578) действуют с даты решения. Отзыв можно оспорить в суде.

Налоги, изменения и проверка заявки

Какие налоговые и дополнительные режимы учитывать

Платёжная лицензия не определяет весь налоговый режим. От НДС освобождены финансовые услуги систем (ст. 244 НК), связанные с транзакциями и одновременным распределением комиссий между участниками платежа. Для иных услуг и фиксированных вознаграждений нужно отдельно квалифицировать оборот по Налоговому кодексу.

До 31 декабря 2030 года действует специальный режим цифровых платформ платёжных организаций для ИП и самозанятых. Он охватывает регистрацию, автоматический расчёт налогов, документы, кошельки, счета, расчёты и отчётность; полный набор функций платформы установлен ПП-247 от 12.08.2025. По доходам через такую платформу до 1 млрд сумов платёжная организация признаётся налоговым агентом (ст. 465 НК). С 1 января 2026 года на неё также возложены формирование отчётности и уплата налогов в рамках режима.

С 1 апреля 2026 года платёжные организации и операторы платёжных систем не получают льготы технопарков, включая режим IT-парка. Это ограничение касается налоговых и таможенных льгот, а не возможности разрабатывать программное обеспечение как разрешённое дополнительное направление.

Эта статья не рассчитывает налоги по всем операциям. Общие правила режима и сроки отчётности разобраны в материале о налоге с оборота, а условия статуса и перечень льгот — в статье об IT-парке. Эти материалы нужны при построении финансовой модели, но не заменяют отраслевую лицензию.

Что изменилось в 2025–2026 годах

• ПП-359 от 27.11.2025 разрешил Центру управления проектами цифрового правительства проводить платежи по государственным услугам как платёжной организации без формы АО и минимального капитала. Это специальное исключение для названного государственного учреждения.
• ПП-388 от 26.12.2025 исключил с 1 апреля 2026 года налоговые и таможенные льготы технопарков для платёжных организаций и операторов.
• Положение, зарегистрированное за № 3759 от 21.01.2026, с 22 апреля 2026 года установило минимальные требования информационной и кибербезопасности при дистанционных финансовых услугах физическим лицам и меры против фрода.
• Правила, зарегистрированные за № 3817 от 15.04.2026, с 16 апреля 2026 года ввели единый QR-код: платёжная организация может участвовать как агент эквайера и как инициатор платежа.

Что проверить перед подачей заявления

До подачи заявления нужно проверить комплект документов и готовность бизнеса реально работать по заявленной модели.

1. Учреждено акционерное общество, а капитал соответствует выбранной роли: платёжная организация или оператор.
2. Руководители подтверждают образование, профильный опыт и деловую репутацию.
3. Двухлетний бизнес-план согласован с финансовой моделью, видами услуг и договорами с банками.
4. Для оператора готовы правила системы и согласие расчётного банка; для платёжной организации — порядок взаимодействия с оператором и участниками.
5. Политика безопасности описывает архитектуру, доступ, антифрод, персональные данные, журналы и реагирование на инциденты.
6. AML-процессы работают на практике: идентификация, проверка, мониторинг, хранение сведений и действия при подозрительной операции.
7. В календаре комплаенса учтены реестры агентов, изменения данных, отчёт безопасности, публикация правил и уведомления ЦБ.
8. Дополнительные направления — микрофинансирование, криптография или иная лицензируемая деятельность — имеют собственное правовое основание.

Частые вопросы

Чем платёжная организация отличается от оператора платёжной системы?

Платёжная организация непосредственно оказывает пользователям разрешённые платёжные услуги. Оператор формирует и поддерживает платёжную систему: устанавливает правила, заключает договоры с участниками, обрабатывает сообщения или клиринг, обеспечивает инфраструктуру, непрерывность и безопасность. Это разные лицензируемые роли. Одна компания не должна считать лицензию платёжной организации автоматическим разрешением на деятельность оператора или наоборот.

Можно ли открыть платёжную организацию как ООО?

По общему правилу нет. С 1 июля 2024 года платёжные организации и операторы платёжных систем должны создаваться и работать в форме акционерного общества. ПП-359 предусмотрел отдельное исключение для государственного Центра управления проектами цифрового правительства, проводящего платежи по государственным услугам. Это адресное исключение не распространяется на частных заявителей.

Может ли платёжная организация выпускать электронные деньги?

Нет. Эмитентами электронных денег могут быть Центральный банк и банки. Платёжная организация может участвовать в другой роли: при наличии соответствующей лицензии обеспечивать функционирование системы электронных денег, действовать по договору с банком-эмитентом, заключать от его имени договоры и организовывать операции внутри системы. Право выпускать электронные деньги к оператору не переходит.

Сколько рассматривают заявление и сколько стоит лицензия?

Центральный банк принимает решение в течение 30 дней после получения полного пакета и сообщает его за три рабочих дня. Рассмотрение заявления стоит 220.000 сум, а госпошлина за выдачу одной лицензии — 2.200.000 сум. Если устранимые причины привели к отказу, документы можно повторно подать в указанный срок до двух месяцев; повторное рассмотрение занимает десять дней и отдельным сбором не облагается.

Можно ли совмещать платёжные услуги и микрофинансирование?

Да, но помимо платёжной лицензии требуется учётная регистрация. Платёжная организация должна пройти её в Центральном банке как организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность. После регистрации применяются специальные требования к участникам, деятельности, пруденциальным нормативам, надзору и защите клиентов. Отзыв платёжной лицензии влияет и на нахождение компании в микрофинансовом реестре.